Veverita Aliona 
Microfinanțarea – numită și “microcredit” – este o modalitate de a oferi proprietarilor de afaceri mici și antreprenorilor acces la capital. Adesea, aceste întreprinderi mici și individuale nu au acces la resurse financiare tradiționale de la instituțiile majore, astfel încât le este mai greu să acceseze împrumuturi, asigurări și investiții care să le ajute să își dezvolte afacerea. În esență, microfinanțarea presupune acordarea de împrumuturi, credite, acces la conturi de economii – chiar și polițe de asigurare și transferuri de bani – proprietarilor de afaceri mici și antreprenorilor.
De ce microfinanțarea?
Majoritatea antreprenorilor folosesc economiile personale și împrumuturile de la familie sau prieteni pentru a-și începe afacerea. Cu toate acestea, chiar și aceste fonduri combinate ar putea să nu fie suficiente pentru a începe afacerea. Uneori, este vorba doar de o sumă mică care poate acoperi diferența. Antreprenorii care au nevoie de mai mult capital caută surse suplimentare de finanțare. Multe instituții de creditare, cum ar fi băncile tradiționale, necesită calificări pe care noii antreprenori nu le au încă. De exemplu, multe bănci vor să vadă că o afacere a avut succes timp de trei ani, că solicitantul are un scor de credit ridicat sau un istoric de credit pozitiv și că există suficiente active valoroase (garanții personale sau active în cadrul afacerii) pentru a acoperi împrumutul în cazul în care afacerea eșuează.
Prin urmare, antreprenorii aflați la început de drum nu se califică adesea pentru împrumuturi la băncile tradiționale. Microfinanțarea a apărut pentru a satisface această nevoie de împrumuturi mici pentru noii antreprenori.
Tipuri de microcreditori
După cele mai multe păreri, instituțiile de microfinanțare variază semnificativ în ceea ce privește misiunile, strategiile și practicile lor. În multe țări, instituțiile de microfinanțare funcționează ca entități semi-formale. Adică, de obicei, li se cere să se înregistreze la guvern înainte de a funcționa, dar nu sunt puternic reglementate precum băncile tradiționale. În practică, industria microfinanțării tinde să fie autoreglementată. Ceea ce înseamnă acest lucru pentru antreprenori este că poate fi destul de dificil să compari o instituție de microfinanțare cu alta.
În căutarea unor produse și practici de microfinanțare adecvate, antreprenorii pot clasifica mai întâi instituțiile de microfinanțare ca fiind centrate pe client sau centrate pe instituție.
- Organizațiile de microfinanțare centrate pe client consideră că misiunea lor este de a ajuta la dezvoltarea profitabilității afacerii împrumutatului, precum și de a sprijini standardele de protecție a clientului chiar și atunci când nu există reglementări. Aceste instituții de microfinanțare sunt, de obicei, administrate ca organizații fără scop lucrativ care oferă nu numai produse și servicii financiare, ci și educație financiară și formare în domeniul afacerilor. Aceste instituții urmăresc să își protejeze împrumutații, ajutând la crearea de împrumuturi care sunt benefice pentru afacere și accesibile pentru proprietarul afacerii.
- Organizațiile de microfinanțare centrate pe instituții oferă câteva servicii de bază, de înaltă calitate și cu costuri reduse, pentru cât mai mulți împrumutați posibil. Aceste instituții de microfinanțare sunt, de obicei, cu scop lucrativ și, de obicei, nu pun protecția împrumutatului ca prioritate cheie. De exemplu, instituțiile de creditare cu protecție a împrumutatului ar trebui să vă evalueze situația financiară actuală pentru a vă ajuta să evitați să împrumutați prea mult sau la o rată prea mare, astfel încât să nu vă chinuiți să faceți plățile. De asemenea, creditorii de microfinanțare centrați pe instituție pot da impresia împrumutaților lor că, împrumutând mai mulți bani, aceștia au o șansă mai mare de succes în afaceri sau o situație financiară mai bună. De multe ori este adevărat contrariul, deoarece costul împrumutului crește pe măsură ce crește suma împrumutului.
Este foarte important ca antreprenorii să înțeleagă și să poată evalua tipurile de organizații de microfinanțare care le sunt disponibile și să își dezvolte competențele financiare și de afaceri înainte și în timpul contractării microcreditelor, pentru a înțelege pe deplin toți factorii împrumutului. Antreprenorii ar trebui să se concentreze pe organizațiile de microfinanțare centrate pe client, ori de câte ori este posibil.
Ratele ridicate ale dobânzilor din microfinanțare
Nu toate microcreditele sunt bune. Adică, microfinanțarea poate duce la rate ridicate ale dobânzilor și la capcane de îndatorare. Ratele dobânzilor din microfinanțare sunt considerabil mai mari decât cele ale băncilor obișnuite. La nivel global, ratele dobânzilor din microfinanțare sunt de aproximativ 40 %.
Cu toate acestea, în același timp, ratele dobânzilor din microfinanțare sunt cu mult sub ratele dobânzilor practicate de cămătarii informali sau “cămătarii”, care pot fi de 70 % sau mai mult. În unele țări, precum China și Vietnam, guvernele au impus un plafon al ratei dobânzii pentru microcredite de cel mult 30 la sută.
La Business Microcredit rata dobânzilor este identică cu cea a băncilor și nu crește pe parcursul anului ca la alte IFN-uri.
Cum să alegeți un împrumut de microfinanțare
Deoarece există diferențe considerabile în ceea ce privește proiectarea microcreditelor, antreprenorii ar trebui să înțeleagă cum să compare instituțiile de microfinanțare între ele.
Componentele care alcătuiesc procesele de microcreditare includ eligibilitatea și evaluarea creditului, garanțiile, calendarul de rambursare, ratele dobânzii, comisioanele, precum și neplata și colectarea împrumuturilor.
- Eligibilitatea și evaluarea creditului. Calificările și istoricul dumneavoastră de credit pot determina ce microcredite puteți urmări. Dacă sunteți în afaceri de câțiva ani și aveți un scor de credit ridicat, este posibil să aveți multe opțiuni. Mulți antreprenori aflați la început de drum pot avea mai puține opțiuni. IFN-urile vor dori să știe de cât timp sunteți în afaceri și dacă veniturile dvs. vă pot acoperi cheltuielile, precum și plata unui nou împrumut. Fiți pregătit să furnizați o analiză detaliată a finanțelor afacerii și a fluxului de numerar al gospodăriei. Nu vă supraestimați veniturile și nu vă subestimați cheltuielile. Fiți sincer cu privire la situația dumneavoastră financiară. Istoricul dvs. de credit, fie prin scorul de credit, fie poate prin referințe de caracter, va fi, de asemenea, evaluat.
- Garanții. Instituțiile de microfinanțare, la fel ca și băncile tradiționale, solicită de obicei o anumită formă de garanție pentru a susține împrumutul. În cazul în care afacerea ar da faliment sau dacă împrumutatul nu și-ar mai putea permite să plătească împrumutul, microcreditorul ar prelua garanția pentru a rambursa împrumutul. Garanția poate fi constituită din active comerciale sau personale. În cazul în care nu există suficiente garanții în cadrul afacerii, un microcreditor poate lua în considerare înlocuitori de garanții, cum ar fi cosemnatari sau garanții personale. Unii microcreditori pot utiliza economisirea obligatorie ca substitut de garanție. Acest lucru înseamnă că împrumutatul ar trebui să creeze și să contribuie la un cont de economii pe durata împrumutului, ceea ce ar lua bani din venitul dvs. de care ați putea avea nevoie pentru a plăti alte cheltuieli.
- Rambursarea. Plata împrumutului se numește “deservirea împrumutului”, iar plățile lunare se numesc “grafic de rambursare”. Capacitatea dumneavoastră de a vă respecta graficul de rambursare va avea un impact asupra scorului de credit și a istoricului de credit. Așadar, este important să respectați programul și să plătiți întreaga sumă. Întotdeauna vă construiți o valoare de credit.
- Principal și dobândă. Toate împrumuturile sunt rambursate prin plăți numite rate. Fiecare rată include o parte din banii care se duc către datorie, sau principalul, și o parte din bani care se duc către dobândă. Dobânda reprezintă banii în plus adăugați la împrumut, calculați pe baza unei rate specificate. Dobânda, precum și orice comisioane, reprezintă costul împrumutului de bani.
- Programul de rambursare. Unii microcreditori pot stabili un program de plată lunar pentru o sumă fixă sau pot stabili un program bazat pe fluxul de numerar al afacerii. Deși un program de plată mai flexibil poate părea o idee bună, ar putea fi dificil dacă apar schimbări neașteptate în cadrul afacerii. De asemenea, unii creditori pot avea programe de plată fluctuante (sau schimbătoare). Acest lucru înseamnă că s-ar putea să plătiți zilnic în unele luni și să faceți plăți lunare în alte perioade. Această practică poate ascunde modificările ratei dobânzii, astfel încât este posibil să nu vă dați seama că plătiți mai mult. Unii creditori pot oferi, de asemenea, împrumuturi pentru care plătiți inițial doar dobânda, iar mai târziu adăugați plățile de capital, sau o singură plată mare a întregului capital la final. Acest lucru se numește împrumut balon. Aceste împrumuturi pot fi foarte riscante. Poate părea mai accesibil să plătești doar dobânda la început, dar poate fi un mare șoc atunci când plățile cresc semnificativ.
- Ratele dobânzii.
- Ratele procentuale anuale. Băncile tradiționale oferă ratele dobânzilor în termeni de rate procentuale anuale.
- Rata factorului, rata zilnică, rata lunară. Alți creditori, inclusiv microcreditorii, pot folosi o terminologie diferită, cum ar fi rata factorului, rata zilnică sau rata lunară. Acestea pot fi dificil de evaluat și de comparat. De exemplu, un împrumut cu o rată anuală a dobânzii de 10 % poate părea mai scump decât un împrumut cu o rată lunară de 1 %. Cu toate acestea, calculând un procent pentru 12 luni, se obține o rată a dobânzii anualizată de 12 %. S-ar putea să nu sune ca o diferență mare, dar unii microcreditori ar putea anunța rate lunare de 10 la sută! Unele rate “mici” se traduc prin rate anualizate foarte mari, ajungând la procente foarte mari de două cifre și chiar de trei cifre! Așadar, asigurați-vă că înțelegeți ce se înțelege prin rata care vi se citește și aflați cum să comparați împrumuturile pe baza unei rate a dobânzii anualizate.
- Din nefericire, ratele ridicate ale dobânzii au contribuit la faptul că întreprinzătorii de afaceri mici au prea multe datorii. În parte, acest lucru a dus la standarde, proceduri și practici de creditare periculoase pentru împrumutați. Acest lucru se accentuează și mai mult atunci când antreprenorii împrumută mai mult decât au nevoie sau fac alegeri greșite atunci când selectează împrumuturi cu programe de rambursare dure care nu corespund situației lor financiare sau fluxurilor de numerar.
- Taxe. Adesea, creditorii includ anumite comisioane în termenii împrumuturilor lor. Cele mai frecvente sunt comisioanele de inițiere, comisioanele de întârziere, comisioanele/penalitățile de rambursare anticipată, comisioanele administrative și comisioanele de evaluare a riscului. Este posibil ca împrumutul dvs. să nu aibă toate aceste taxe, dar este important să știți care sunt acestea.
- Comision de inițiere. Este posibil să existe un comision de inițiere a împrumutului, acesta se numește comision de inițiere.
- Comision de întârziere la plată. O plată întârziată poate duce la o taxă de întârziere sau la o rată a dobânzii mai mare pentru o perioadă de timp sau pe termen nelimitat.
- Comision de rambursare anticipată. Pot exista comisioane de rambursare anticipată pentru achitarea anticipată a unui împrumut, deoarece creditorul primește mai puțini bani din banii dumneavoastră în general dacă îl rambursați înainte de a încasa toate dobânzile care ar fi fost plătite pe durata împrumutului. De exemplu, dacă împrumutați 5 000 de dolari pe o perioadă de 5 ani, cu o rată anuală a dobânzii de 10%, suma totală datorată ar fi de 6 374,11 dolari, cu plăți lunare de 106,24 dolari (presupunând un împrumut simplificat, fără comisioane suplimentare). Dacă ați decide să plătiți 230,72 dolari pe lună, ați putea rambursa împrumutul în doi ani și ați economisi 836,72 dolari. Cu toate acestea, dacă există o penalitate de plată anticipată de 500 de dolari, ați economisi doar 336,72 dolari. Prin urmare, puteți calcula dacă taxa merită să rambursați anticipat împrumutul. Unii creditori pot solicita plata întregii sume din contract, indiferent de momentul în care îl achitați. Asigurați-vă că înțelegeți atât consecințele plății cu întârziere, cât și consecințele plății anticipate ale împrumutului dumneavoastră.
- Procentul din încasări. Unii creditori vă vor acorda un împrumut și vor negocia o rată care reprezintă un anumit procent din veniturile sau încasările afacerii dumneavoastră. Acest procent poate fi de doar 10 la sută sau mult mai mare.
Sfaturi inteligente pentru obținerea unui împrumut pentru afaceri mici
- Fiți gata să arătați cum îl puteți plăti înapoi. Acesta este cel mai important lucru pe care creditorii vor dori să îl știe. Nu vă exagerați așteptările, fiți realist.
- Așteptați-vă să garantați personal împrumutul. Antreprenorii nu au întotdeauna suficiente active adecvate în afacerile lor pentru a garanta un împrumut. Astfel, creditorii vor solicita o garanție personală din partea proprietarului afacerii și a oricăror garanți suplimentari.
- Realizați că nu este vorba doar despre afacere. Creditorii vor calcula “serviciul global al datoriei”, ceea ce înseamnă capacitatea dvs. de a plăti toate datoriile personale și de afaceri.
- Fiți sinceri și sinceri cu privire la situația dumneavoastră financiară. Nu toată lumea are un istoric financiar și de credit perfect. Împărtășiți detalii despre orice probleme actuale sau anterioare care ar putea avea un impact negativ asupra cererii dumneavoastră.
- Fiți realist cu privire la suma de care aveți nevoie pentru a împrumuta. Asigurați-vă că obțineți suficient capital, fie că este vorba de datorii sau de capitaluri proprii, pentru a vă lansa afacerea și pentru a vă satisface nevoile inițiale de capital de lucru, dar nu atât de mult încât să nu vă puteți permite plățile.
- Acceptați faptul că nu este treaba creditorului să vă ofere suficienți bani. Asigurați-vă că aveți acces la surse suplimentare de finanțare pentru a face față unor circumstanțe neprevăzute, continuând în același timp să vă rambursați împrumutul.
- Înțelegeți scopul unui plan de afaceri. Ceea ce este important este să arătați că vă înțelegeți activitatea și piața, că puteți comunica elementele esențiale ale afacerii dvs. și că ați făcut suficiente cercetări pentru a oferi calcule realiste pentru a prezice rezultatele financiare viitoare.
- Realizați că finanțatorul nu vă poate ajuta să vă creați planul de afaceri. Antreprenorii pot solicita asistență pentru planificarea afacerii de la o varietate de surse. De asemenea, este foarte important să vă actualizați continuu planul de afaceri, deoarece circumstanțele se schimbă tot timpul.
- Înarmați-vă cu cel puțin cunoștințe financiare de bază. Învățați elementele financiare fundamentale printr-o varietate de resurse, cum ar fi sesiunea de contabilitate și fluxuri de numerar.
- Apreciați diferențele dintre sursele de împrumuturi pentru afaceri. Fiecare sursă de finanțare are propriile argumente pro și contra. Găsiți cea mai bună sursă de finanțare pentru afacerea dvs. și pentru poziția dvs. financiară.
- Lăsați împrumutatul să fie atent. Asigurați-vă că înțelegeți rata efectivă a dobânzii împrumutului dumneavoastră.
- Business Microcredit reprezintă o altă sursă de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Verificați managerii din regiunea dumneavoastră pe site-ul lor: pentru a afla care împrumuturi pot fi acordate pentru întreprinderile în zona dumneavoastră. IFN-ul este mai flexibil în ceea ce privește criteriile sale decât o bancă, deoarece au ca misiune îmbunătățirea orientării către clienții lor.
Cât de mult să împrumutați?
Evaluați-vă cu atenție nevoile, cheltuielile, veniturile primite și veniturile viitoare preconizate. Nu luați mai mult decât aveți nevoie, deoarece acest lucru poate duce la o datorie în exces pe care va trebui să o plătiți. În același timp, nu luați mai puțin decât aveți nevoie, pentru că ați putea avea un deficit de numerar atunci când apar cheltuieli neașteptate. Asigurați-vă că ați calculat costul împrumutului în planificarea dumneavoastră. Având în vedere plățile lunare pe care va trebui să le faceți pentru împrumut, veți avea suficienți bani pentru a plăti toate celelalte facturi și cheltuieli ale afacerii?
Planificați și detaliați exact pentru ce veți folosi banii din împrumut și cum va avea impact asupra veniturilor dumneavoastră. De exemplu, împrumutați bani pentru a cumpăra echipamente care vă vor permite să vă dublați capacitățile de producție?
Acestea sunt elemente care ar trebui incluse în zonele financiare ale planului dumneavoastră de afaceri.
