Cum se dau creditele pentru firme? Interviu cu Gabriela Panainte, Business Microcredit IFN

1. Din experiența dumneavoastră de consilier financiar în Business Microcredit din 2018 până astăzi, cum s-a schimbat profilul antreprenorilor care solicită finanțare pentru firme mici?

În acești ani am  avut plăcerea să lucrez cu foarte mulți antreprenori și am avut ocazia să observ cum s-a schimbat mentalitatea lor. Mai ales după perioada pandemiei, antreprenorii sunt mult mai atenți la riscuri și la modul în care își construiesc afacerea. Vin cu planuri mai bine gândite și cu o idee clară despre piața pe care vor să intre. Observ tot mai des inițiative orientate spre nișe bine definite, unde există deja cerere sau unde antreprenorul are experiență. În același timp, mulți dintre ei sunt mai deschiși la planificare financiară și la ideea că dezvoltarea unei afaceri trebuie făcută treptat și responsabil.

2. Care sunt cele mai frecvente motive pentru care antreprenorii apelează la microcredite în primii ani de activitate ai firmei?

În primii ani de activitate, aproape orice firmă trece prin perioade în care fluxul de numerar nu este perfect. Apar investiții, apar cheltuieli neprevăzute, iar încasările pot întârzia. Din acest motiv, mulți antreprenori folosesc microcreditul ca pe un instrument de echilibrare a activității. De cele mai multe ori, finanțarea este folosită pentru capital de lucru, adică pentru a susține activitatea zilnică a firmei. De exemplu, pentru achiziția de marfă, pentru plata furnizorilor sau pentru acoperirea unor perioade în care încasările vin mai târziu. În alte cazuri, antreprenorii solicită credit atunci când apare o oportunitate de dezvoltare: un contract nou, extinderea unui serviciu sau investiția într-un echipament care poate crește productivitatea. Important este că, atunci când este folosit corect, creditul nu reprezintă o povară, ci un instrument care ajută afacerea să meargă mai departe și să se dezvolte.

3. Ce greșeli vedeți cel mai des în dosarele de finanțare pregătite de antreprenori și ce ar putea corecta înainte de a depune cererea?

Deseori se întâmplă să găsesc lipsa de concordanță între ceea ce spune antreprenorul despre firmă și ceea ce arată documentele contabile. De exemplu, administratorul poate descrie o evoluție pozitivă a afacerii, dar balanța contabilă sau situațiile financiare pot arăta altceva. Astfel de neconcordanțe nu înseamnă neapărat că există o problemă majoră, însă ele pot întârzia procesul de analiză. De aceea, este foarte important ca documentele să fie actualizate și corecte. Un dosar bine pregătit transmite seriozitate și ajută foarte mult la o analiză rapidă.

4. Ce criterii cântăresc cel mai mult în analiza unui dosar de microcredit pentru o firmă mică sau aflată la început?

În cazul firmelor mici sau la început de drum, analiza se face cu atenție la mai mulți factori. Unul dintre cele mai importante aspecte este domeniul de activitate. Există sectoare care au o stabilitate mai mare și altele care sunt mai expuse riscurilor. În același timp, contează foarte mult modul în care antreprenorul își prezintă planul de dezvoltare. Nu este nevoie de planuri complicate, dar este important să existe logică între finanțarea solicitată și rezultatele pe care firma le urmărește.

5. În ultimii ani, ce domenii de afaceri din România solicită cel mai des finanțări prin microcredit și de ce credeți că se întâmplă acest lucru?

În ultimii ani, cele mai multe solicitări vin din zona serviciilor. Aici intră firme de transport, dezvoltatori imobiliari regionali, companii din comerț, saloane de înfrumusețare sau diverse afaceri care oferă servicii locale. De asemenea, există interes din partea micilor producători, care încearcă să își dezvolte capacitatea de producție sau distribuția produselor. De obicei, aceste afaceri au nevoie de investiții moderate, între aproximativ cincizeci de mii și două sute de mii de euro. Finanțarea este folosită pentru capital de lucru, pentru echipamente sau pentru extinderea activității. Un lucru important pentru care antreprenorii aleg microcreditarea este viteza procesului. Pentru o afacere mică, timpul este foarte important, iar accesul la finanțare rapidă poate face diferența între a prinde o oportunitate și a o pierde.

6. Pentru antreprenorii care abia au înființat o firmă, cât de important este istoricul financiar personal atunci când solicită un microcredit pentru business?

Pentru firmele care nu au încă un istoric financiar, istoricul personal al antreprenorului devine foarte important. Practic, instituția noastră de finanțare încearcă să înțeleagă modul în care persoana respectivă își gestionează responsabilitățile financiare. Dacă antreprenorul a avut credite personale și le-a plătit la timp, acest lucru transmite un semnal pozitiv. Arată disciplină financiară și responsabilitate.

7. Ce diferență observați între antreprenorii care obțin rapid finanțarea și cei care întâmpină dificultăți?

Diferența se vede de obicei chiar din primele discuții. Antreprenorii care obțin finanțarea rapid sunt cei care își cunosc foarte bine afacerea și pot explica clar de ce au nevoie de credit. Ei vin cu documente bine pregătite și cu o imagine asupra situației companiei. În plus, pot arăta concret cum va contribui finanțarea la creșterea afacerii. În schimb, dificultățile apar atunci când documentația este incompletă sau când planul de utilizare a creditului nu este clar. Uneori antreprenorii nu au o strategie bine definită sau există probleme legate de istoricul de plată. În astfel de cazuri, procesul de analiză devine mai complicat și durează mai mult.

8. Ce sfat le-ați da antreprenorilor care vor să folosească un microcredit pentru a-și dezvolta afacerea?

Cel mai important este ca finanțarea să fie legată direct de o investiție care poate genera venituri adăugătoare. De exemplu, achiziția de echipamente care cresc productivitatea, mărirea stocurilor de marfă sau dezvoltarea unor servicii noi. În același timp, antreprenorii ar trebui să evite tentația de a lua un credit mai mare decât necesarul afacerii. O finanțare bine dimensionată este mult mai ușor de gestionat și permite companiei să crească fără presiune financiară. De asemenea, este important să existe o planificare clară: cum va fi folosit creditul și în cât timp va începe să producă rezultate.

Obține o ofertă de credit pentru societatea ta, de până la 150 000$, în doar 48 de ore. Absolut gratuit.

Aplică aici!

9. Privind spre următorii ani, credeți că microcreditarea va deveni și mai importantă pentru firmele mici din România?

Fără îndoială! Este foarte probabil ca rolul microcreditării să devină și mai important în anii următori. Economia se schimbă rapid, iar firmele mici au nevoie de soluții de finanțare flexibile și accesibile. Pentru multe microîntreprinderi, accesul la finanțare bancară clasică poate fi mai dificil sau mai lent. Antreprenorii au nevoie de finanțări rapide pentru capital de lucru, investiții sau extinderea activității precum produsele oferite de Business Microcredit IFN SA. Pe măsură ce numărul firmelor mici crește, va crește și nevoia de astfel de instrumente financiare.

10. Dacă ar fi să rezumați într-o singură idee ce diferențiază un antreprenor care crește de unul care rămâne blocat, care ar fi acel lucru?

Cred că diferența principală este capacitatea de adaptare. În lumea afacerilor apar mereu situații neprevăzute: schimbări de piață, probleme operaționale sau dificultăți financiare. Antreprenorii care reușesc sunt cei care nu rămân blocați în planul inițial, ci își ajustează rapid direcția. Ei testează idei, învață din greșeli și își regândesc strategia atunci când este nevoie.

11. Care este cea mai frumoasă poveste de business pe care ați văzut-o pornind de la un credit?

Există multe exemple frumoase, dar cele mai impresionante sunt cele în care o investiție mică reușește să schimbe direcția unei întregi afaceri. Am văzut antreprenori care au pornit cu un credit modest pentru stocuri de marfă sau pentru un echipament esențial. În timp, acel pas le-a permis să stabilizeze activitatea și să își crească veniturile. Unele dintre aceste afaceri au ajuns să creeze locuri de muncă și să devină importante pentru comunitatea locală. Astfel de exemple arată că uneori o finanțare mică poate avea un impact asupra dezvoltării unei afaceri.

12. Ce v-a impresionat cel mai mult la antreprenorii cu care ați lucrat în acești ani?

Dacă ar fi să aleg un singur lucru, acesta ar fi perseverența. Antreprenoriatul nu este un drum ușor, iar provocările apar frecvent. Cu toate acestea, mulți antreprenori continuă să meargă mai departe chiar și atunci când lucrurile devin dificile. Capacitatea lor de a găsi soluții, de a învăța din experiențe și de a se adapta este remarcabilă.

13. Dacă ați putea transmite un singur mesaj celor care se gândesc să își deschidă o firmă anul acesta, dar încă ezită, care ar fi acela?

Nu riști, nu câștigi! Le-aș spune că momentul perfect pentru a începe o afacere nu apare aproape niciodată. Întotdeauna vor exista riscuri și incertitudini. Important este să existe o idee, o planificare și dorința de a învăța din experiență. Multe afaceri de succes au pornit de la inițiative mici, dar susținute de muncă și perseverență. Primul pas este adesea cel mai dificil, însă fără el nu poate exista nici progres.