Poți obține un credit de afaceri cu o istorie creditară negativă?

În calitate de proprietar de afacere sau antreprenor, există o mare probabilitate să căutați finanțare la un moment dat în viața afacerii dumneavoastră. Pentru unii, acesta este un pas firesc pentru lansare sau creștere. Pentru alții, în special pentru cei care se luptă cu un credit personal rău, poate fi un pas pe care vă este teamă să îl faceți. Iată veștile bune, doar pentru că aveți un credit rău nu înseamnă că nu puteți obține finanțare. Nu este ușor și probabil că va fi o bătălie grea, dar este posibil. Și, din fericire, tot mai multe opțiuni alternative de creditare continuă să apară pentru antreprenorii aflați exact în această situație.

Dar, ca orice lucru care implică afacerea dvs., cel mai bun lucru pe care îl puteți face înainte de a solicita un împrumut sau orice alt tip de finanțare este să vă documentați și să planificați. Cu cât știți mai multe despre modul în care creditul dvs. vă influențează șansele și despre opțiunile care vă sunt disponibile, cu atât mai bine vă va fi.

De ce contează scorul dvs. de credit

Creditorii, folosesc scorul dvs. de credit ca o măsură pentru a măsura riscul. Cu cât scorul dumneavoastră este mai mic, cu atât mai riscant păreți a fi dumneavoastră și afacerea dumneavoastră.

În general, creditorii tradiționali (bănci și instituții de credit) solicită un scor de credit minim de 650, mulți dintre ei cerând un scor mai mare, înainte de a vă aproba cererea. Aceasta nu este o regulă strictă și rapidă, dar cel puțin oferă un punct de referință, excluzând toți ceilalți factori.

Pentru întreprinderile care funcționează de mai puțin de un an, singurul lucru luat în considerare va fi scorul de credit personal. Și, la bine și la rău, scorul de credit personal este de obicei legat de afacerea dvs., chiar și după ce ați stabilit un profil de credit pentru afaceri. Acest lucru înseamnă că ambele scoruri de credit vor fi luate în considerare într-o cerere de împrumut dacă sunteți în afaceri de mai mult de un an, anumiți creditori punând mai mult în balanță un profil decât altul.

Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit pentru împrumuturi viitoare

Deși puteți obține în continuare un împrumut cu un credit rău (și vom aborda cum să faceți acest lucru într-un moment), nu strică niciodată să începeți să vă planificați pentru viitor. Dacă doriți să obțineți un împrumut cu condiții mai bune sau dacă vă gândiți că veți solicita mai multe finanțări în viitorul apropiat, trebuie să arătați că sunteți un debitor responsabil.

Din fericire, achiziționarea și rambursarea unui împrumut sau a unei finanțări alternative, chiar dacă nu este cea mai bună opțiune disponibilă, va contribui la îmbunătățirea creditului dumneavoastră. Dar, pentru a vă îmbunătăți cu adevărat șansele, ați putea dori să puneți în aplicare următoarele idei.

Efectuați plățile mai devreme sau la timp

Creditorii sunt interesați de fiabilitatea cu care vă plătiți facturile și o folosesc ca un indicator al probabilității de a face plăți viitoare. Evitați să faceți plăți cu întârziere ori de câte ori este posibil și aduceți la zi orice solduri restante cât mai curând posibil. Nu veți putea elimina imediat plățile întârziate din dosarul dvs., dar cu cât vă puteți prezenta mai mult ca un exemplu de rambursare responsabilă, cu atât va avea un impact mai mic asupra scorului dvs.

Dacă abia recent ați reușit să mențineți plățile regulate, dar sunteți în relații bune cu creditorii și furnizorii dumneavoastră, puteți lua în considerare posibilitatea de a le solicita sprijinul. Poate fi la fel de simplu ca o scrisoare care să garanteze pentru dvs. și afacerea dvs., care să arate încrederea lor în capacitatea dvs. de plată.

Mențineți un sold restant scăzut

Menținerea unui sold restanțier scăzut al împrumuturilor și creditelor este o modalitate bună de a evita să fiți etichetat cu un credit rău. Evident, atunci când luați un împrumut mare acest lucru nu va fi posibil, dar este o strategie bună să achitați sau să reduceți la minimum orice alte datorii înainte de a lua un altul. Nu există o cifră magică la care să vă mențineți soldurile, ci, în schimb, un raport la care se vor uita creditorii.

Rata de utilizare a creditului este cantitatea de credit pe care o utilizați în comparație cu suma disponibilă la un moment dat. Puteți afla rata de utilizare a creditului adunând toate datoriile dvs. și împărțind-o la creditul total disponibil. În mod normal, pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, trebuie să vă situați undeva sub 30%, cu cât este mai mică rata de utilizare, cu atât scorul dvs. este mai avantajos.

Evitați să deschideți mai multe linii de credit

Una dintre cele mai ușoare modalități de a vă îmbunătăți creditul este reducerea la minimum a numărului de linii de credit sau de împrumuturi noi pe care le deschideți într-o perioadă scurtă de timp. Solicitarea unui credit necesită o anchetă dură în raportul dvs. de credit. Acest lucru poate fi dăunător dacă se întâmplă prea des și va rămâne în istoricul dumneavoastră timp de până la 2 ani.

În plus, existența unor linii de credit inutile poate duce, de asemenea, la cheltuieli excesive, ceea ce poate face ca plățile la timp să fie dificil de menținut. Așadar, solicitați noi linii de credit sau împrumuturi doar atunci când este necesar.

Separați cheltuielile de afaceri de cele personale

După cum am menționat mai sus, istoricul de credit personal și de afaceri va fi analizat atunci când solicitați un împrumut de afaceri. Dar, pe măsură ce afacerea dvs. devine mai bine stabilită, istoricul de credit al afacerii dvs. va avea mai multă greutate. Dacă aveți un credit personal prost, va fi în avantajul dvs. să vă separați și să vă stabiliți un istoric de credit curat sub numele companiei dvs.

Nici măcar nu trebuie neapărat să începeți cu un împrumut pentru afaceri. În schimb, deschideți un card de credit pentru afaceri și transferați pe acesta achizițiile obișnuite, cum ar fi consumabilele de birou și plățile pentru utilități. După un an, atâta timp cât vă țineți la zi cu plățile și mențineți un sold scăzut, veți fi în formă excelentă pentru a vă valorifica istoricul de credit pentru afaceri.

Construiește-ți echipa

Creditorii se vor uita, de obicei, la istoricul de credit combinat și la garanțiile pentru toți cei care au o participație financiară într-o afacere. Dacă puteți, căutați să adăugați în echipa dvs. parteneri de afaceri credibili cu un istoric curat. Acest lucru nu numai că vă va îmbunătăți solvabilitatea, dar vă va oferi potențial mentori și o conducere suplimentară pentru a vă ajuta să vă gestionați afacerea.

Înțelegeți poziția dumneavoastră de credit

Probabil că ați făcut deja acest lucru pe măsură ce luați măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul, dar este întotdeauna benefic să știți exact care este poziția dumneavoastră. Aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an, obțineți-l pe al dvs. și analizați atât scorul de credit personal, cât și cel de afaceri, dacă este cazul.

Dacă ați solicitat deja raportul anual, există scoruri suplimentare care vă pot da o idee despre situația dumneavoastră actuală. Aveți grijă să evitați orice opțiune care necesită informații de plată sau care indică faptul că va efectua o anchetă de credit dură.

Furnizați garanții

Pentru a contribui la atenuarea riscului pentru creditor, puteți oferi o garanție pentru împrumutul dumneavoastră. Formele comune de garanții includ:

• Facturi neplătite ale clienților
• Finanțarea echipamentelor
• Bunuri personale
• Numerar sau conturi de economii
• Conturi de investiții

Cu toate acestea, acest lucru sporește oarecum riscul pentru dumneavoastră, mai ales dacă afacerea dumneavoastră se află în declin pentru o perioadă prelungită de timp. Așadar, oferiți doar garanții pe care vă simțiți confortabil să le pierdeți dacă lucrurile merg prost și trebuie să plătiți datoriile.

Adăugați un co-semnatar

Similar cu adăugarea unor parteneri stabili, adăugarea unui cosemnatar înseamnă că acesta este dispus să își asume o responsabilitate parțială pentru împrumut. De obicei, doriți ca un co-semnatar să aibă un credit bun și capacitatea de a acoperi plățile dacă nu sunteți în măsură să țineți pasul cu ele.

Examinați cerințele de eligibilitate

Fiecare tip de finanțare are propriul set de cerințe de eligibilitate pe care va trebui să le îndepliniți. În timp ce un creditor tradițional se va concentra pe istoricul de afaceri pe termen lung și pe creditul personal, creditorii alternativi vor solicita probabil criterii mai accesibile pentru a vă determina bonitatea.

Faceți cercetări și găsiți un creditor care să se potrivească nevoilor dvs. Căutați opțiuni care să răspundă punctelor forte ale afacerii dvs. pentru a vă îmbunătăți șansele de a fi aprobat.

Solicitați o sumă mai mică de finanțare 

Solicitarea unei sume de finanțare corecte, care să fie susținută de planul dvs. de afaceri și de datele financiare actuale, vă va crește șansele de a obține un împrumut. De asemenea, vă va fi mai ușor să rambursați împrumutul. Nu doriți să vă împovărați cu mai multe datorii decât este necesar și, cu siguranță, nu doriți să vă treziți cu o datorie mare pe care nu vă puteți permite să o rambursați.

Înainte de a depune cererea, revizuiți-vă planul de afaceri,  bilanțul și previziunile financiare. Determinați dacă există domenii în care puteți minimiza cheltuielile generale, reduce costurile variabile sau aduce venituri suplimentare. Realizați mai multe previziuni pentru scenariile cele mai bune, cele mai proaste și cele reale pentru a determina cât de mult aveți nevoie de un împrumut și cât de mult vă puteți permite dacă lucrurile se întorc în sud.

Apoi, solicitați această sumă realistă. Dacă lucrurile merg bine și aveți nevoie de mai mult pentru a vă dezvolta, veți fi într-o poziție mai bună pentru a plăti împrumutul actual și pentru a solicita mai multă finanțare.

Ce tipuri de împrumuturi de afaceri sunt disponibile pentru credite proaste?

Pentru cei cu un credit rău, ușa pentru a obține finanțare nu este complet închisă. Dar fiecare opțiune de finanțare este diferită și va fi nevoie de câteva cercetări din partea dvs. pentru a găsi cea mai potrivită pentru dvs. Iată cele mai comune opțiuni de creditare pe care le veți întâlni pentru a vă ajuta să începeți.

Împrumuturi bancare tradiționale

Această opțiune este mai puțin probabil să funcționeze pentru cei cu un credit rău, deoarece creditorii tradiționali au limite în ceea ce privește persoanele pe care le vor finanța. Acestea fiind spuse, nu este imposibil. Cu toate acestea, rata dobânzii va fi mai mare decât o rată standard și probabil că vi se vor cere mai multe garanții decât un beneficiar tradițional.

Microcredite

Un microîmprumut este similar unui împrumut bancar tradițional, dar acesta provine adesea de la creditori alternativi, cum ar fi cooperativele de credit.

Un microîmprumut tinde să fie mai ușor de obținut pentru cei cu un credit submediocru, deoarece sumele împrumutului, după cum indică și numele, sunt mici, de obicei cincizeci de mii de dolari sau mai puțin. Din acest motiv, cerințele de credit pentru aceste împrumuturi sunt, de asemenea, mai mici.

Avans de numerar pentru comercianți

Cunoscută și sub numele de avans de numerar pentru afaceri, această opțiune este aplicabilă doar celor care au probleme de flux de numerar și care ar avea nevoie de zece mii de dolari sau mai puțin. Avansurile de numerar au, de obicei, rate ale dobânzii foarte mari, ceea ce înseamnă că, pe termen lung, veți plăti aproape sigur mai mult decât împrumutul inițial, mai ales dacă nu faceți o plată. Asigurați-vă că puteți rambursa la timp înainte de a merge pe această cale.

Card de credit pentru afaceri

Dacă vă puteți asigura un card de credit în numele companiei dumneavoastră și efectuați cumpărături și plăți la timp, puteți obține finanțare și începe să vă construiți un bun credit de afaceri în același timp. Desigur, limita de credit, rata dobânzii și condițiile de plată vor varia, iar fiecare bancă sau uniune de credit va avea cerințe de eligibilitate, astfel încât această opțiune nu va funcționa pentru toată lumea.

Linia de credit pentru capitaluri proprii

Cunoscută și sub numele de “parierea fermei”, este de la sine înțeles că aceasta este o opțiune cu risc extrem de ridicat și se aplică doar celor care dețin case. Vă puneți casa drept garanție pentru a asigura un împrumut bancar.

Împrumut bazat pe venituri

Acest tip de împrumut are un grup de beneficiari de nișă: trebuie să ai un scor de credit de peste 550, compania ta trebuie să facă mai mult de o sută de mii pe an în vânzări, iar suma împrumutului nu poate depăși zece la sută din veniturile tale. Puteți primi acest tip de împrumut în doar o săptămână. Dacă vă încadrați în aceste criterii, puteți afla mai multe aici.

Prieteni și familie

Dacă aveți oameni în viața dumneavoastră care ar putea investi în afacerea dumneavoastră, obținerea unui împrumut de la prieteni și familie este uneori o opțiune. Desigur, pentru mulți antreprenori care sunt la început de drum și au nevoie de bani, aceasta nu este o posibilitate.

Fie că suma de care au nevoie este prea mare, fie că cercul lor de prieteni și familie este restrâns sau, eventual, că ei înșiși sunt lipsiți de bani. Prietenii și familia dvs. ar putea crede că este prea riscant din cauza creditului dvs. neperformant, de asemenea.

Ce trebuie să luați în considerare înainte de a solicita un împrumut pentru afaceri

De ce fiecare tip de creditor variază în ceea ce privește cerințele, beneficiile și dezavantajele, există câteva elemente de bază care trebuie luate în considerare înainte de a aplica la oricare dintre ele.

Documentația necesară

Diferiți creditori solicită mai multe sau mai puține documente financiare și de planificare pentru a fi luate în considerare. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă păstrați documentele financiare și de planificare la zi și să găsiți creditori care se potrivesc cu perioada de timp de când sunteți în afaceri. Dacă aceștia vă cer mai multă documentație dincolo de anii în care ați fost în afaceri, găsiți în schimb alternative pentru a vă susține cazul.

Rata anuală efectivă

Aceasta este pur și simplu rata anuală a dobânzii pe care o veți plăti pentru împrumutul dumneavoastră. De obicei, un scor de credit mai mic sau o opțiune alternativă de creditare înseamnă că veți avea o rată anuală anuală mai mare. Asigurați-vă că puteți gestiona dobânda înainte de a lua un împrumut și căutați întotdeauna opțiuni care oferă posibilitatea de a obține rate mai mici ale dobânzii în timp.

Plata în avans

Nu va fi întotdeauna necesar un avans, în funcție de creditor. Iar aceștia vor accepta adesea o formă de garanție dacă este necesară. În unele cazuri, este posibil să doriți să căutați opțiuni care oferă condiții mai bune (rata dobânzii și timpul de rambursare) în schimbul unei plăți inițiale.

Costuri și comisioane suplimentare

Întotdeauna vor exista unele comisioane suplimentare sau subiacente de care trebuie să fiți conștienți. Taxele de procesare, de subscriere și de întârziere, precum și costurile de încheiere pot adăuga cheltuieli suplimentare pentru care s-ar putea să nu fiți pregătit. Întrebați în prealabil despre acestea și asigurați-vă că le puteți acoperi sau că creditorul poate renunța la ele.

Acum, indiferent de opțiunea de planificare a afacerii pe care o alegeți, simplul fapt de a vă pune planul în ordine pentru investitori este un pas vital pentru a obține finanțare. Faceți totul clar, ușor de digerat și concentrați-vă pe punctele forte ale afacerii dvs. pentru a vă îmbunătăți șansele de a fi aprobat, chiar și cu un credit rău.