Veverita Aliona 
Mii de întreprinderi mici și mijlocii din România se confruntă cu dificultăți financiare semnificative. Inflația este la un nivel record al ultimilor 40 de ani, iar criza costului vieții pune o presiune suplimentară asupra proprietarilor de afaceri. Pentru mulți dintre ei, simpla menținere pe linia de plutire este acum o adevărată provocare.
Faptul că IMM-urile din România reprezintă peste 99% din întreprinderile din economie face ca această problemă să fie și mai mare. Mai mult de unul din 10 proprietari de afaceri mici consideră că există o mare posibilitate ca aceștia să intre în faliment în următoarele 12 luni.
Pentru mulți proprietari de întreprinderi mici, accesul la credite este o parte necesară a gestionării afacerii, cum ar fi facilitarea proceselor de flux de numerar. Iar în climatul economic actual, mulți apelează la credite pentru a trece peste furtună. Din păcate, însă, accesul la credite poate fi dificil.
Acest lucru se datorează faptului că, atunci când vine vorba de IMM-uri, creditorii pun în aplicare reguli stricte de creditare bazate pe vârsta, mărimea sau cifra de afaceri a companiei, deoarece au informații limitate despre fluxul de numerar al afacerii. Prin urmare, de multe ori, întreprinderile nu au cum să înțeleagă cum și de ce sunt luate deciziile în ceea ce le privește de către creditorii financiari.
La fel ca și în cazul persoanelor fizice, și în cazul întreprinderilor se face o evaluare a bonității pentru a fi acceptate pentru un împrumut. Numite și scoruri de credit comercial, scorurile de credit pentru întreprinderi funcționează foarte asemănător cu cele personale.
Băncile și creditorii din România le folosesc pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la riscul pe care îl prezintă o întreprindere atunci când solicită un împrumut sau un produs financiar. Pe scurt, un scor de credit pentru afaceri poate influența acceptarea sau nu a cererii de împrumut a unei întreprinderi și poate avea un impact asupra ratelor care îi vor fi oferite.
Dar există o problemă în ceea ce privește scorul tradițional de credit pentru întreprinderi. În România, birourile de credit, sau agențiile de referință de credit, lucrează cu creditorii pentru a-i ajuta să ia decizii cu privire la probabilitatea ca o afacere care solicită un credit să îl ramburseze.
În timp ce acest lucru se bazează pe examinarea cuantumului datoriilor pe care un proprietar de IMM sau un IMM le are în cadrul sistemului financiar, în cazul companiilor, este, de asemenea, obișnuit să se analizeze cele mai recente conturi de companie depuse.
Cu toate acestea, aceste conturi reflectă, de obicei, finanțele de 12 sau 18 luni mai devreme, ceea ce înseamnă că această imagine a datoriilor nu prezintă decât o parte a poveștii privind sănătatea financiară a unei întreprinderi. Acest lucru are ca rezultat o evaluare inexactă a creditului de afaceri și, ca urmare, mii de IMM-uri sănătoase din punct de vedere financiar sunt respinse de creditori pentru a accesa fondurile de care au nevoie.
Există, de asemenea, problema că proprietarii de întreprinderi nu au acces la acest scor de credit și, prin urmare, nu pot înțelege ce trebuie să facă pentru a fi aprobate. Cercetările sugerează că 50 % dintre IMM-urile cărora li se refuză finanțarea nu mai aplică în altă parte. Acest proces defectuos înăbușă creșterea economică, este dureros atât pentru proprietarii de întreprinderi, cât și pentru creditori și trebuie eliminat din fașă.
Birourile de credit nu dispun singure de datele necesare pentru a genera cel mai precis scor de credit pentru un IMM. Însă, prin utilizarea serviciilor bancare deschise – prin care furnizorii de servicii financiare terți accesează în siguranță tranzacțiile bancare și alte date despre o persoană sau o întreprindere de la bănci și instituții financiare – creditorii au instrumentele necesare pentru a lua în considerare factori suplimentari atunci când evaluează riscul și solvabilitatea, inclusiv date financiare în timp real, cum ar fi rambursarea constantă a împrumuturilor.
Atunci când sunt combinate cu informațiile obținute prin metode tradiționale, analiza este mult mai completă. În cele din urmă, deciziile de creditare sunt îmbunătățite, deoarece se bazează pe un set de date mai larg. Și, odată cu aceasta, apare o multitudine de oportunități pentru întreprinderile care până acum erau insuficient deservite. Acum, prin puterea sistemului bancar deschis, atât creditorii consacrați, cât și cei noi, dezvoltă capacități digitale bazate pe datele puse la dispoziție în timp real, cum ar fi luarea deciziilor de creditare și evaluarea riscurilor.
Odată cu intensificarea vânturilor din față în economia României, multe întreprinderi vor începe planificarea de urgență în jurul finanțelor lor pentru a naviga eficient în acest mediu economic dificil.
Asigurarea faptului că proprietarii de afaceri pot vizualiza, înțelege și controla scorul de credit al companiei lor va fi vitală pentru a-i ajuta să demonstreze rezistența financiară și pentru a se asigura că sunt bine plasați pentru creștere și pentru orice provocări viitoare neașteptate.
De asemenea, creditorii trebuie să valorifice puterea sistemului bancar deschis, astfel încât să poată lua decizii mai bine informate cu privire la solvabilitatea unei întreprinderi, folosind cele mai recente informații și date. Astfel, aceștia vor putea acorda împrumuturi unui număr mai mare de întreprinderi decât ar fi făcut-o până acum, fără a-și crește apetitul pentru risc.
Diferența de informații dintre creditori și proprietarii de întreprinderi trebuie să continue să fie redusă, iar IMM-urile din România trebuie să fie împuternicite să își construiască și să își demonstreze sănătatea financiară. Viitorul afacerilor din România depinde de acest lucru.
